Как кредитная история родственника может повлиять на получение кредита

При рассмотрении заявки на кредит банк анализирует финансовую надежность конкретного заемщика. Обычно учитываются его доход, долговая нагрузка, кредитная история, наличие просрочек и другие параметры. Однако у многих возникает вопрос, может ли плохая кредитная история близкого человека стать причиной отказа в кредите и насколько банки вообще учитывают финансовое поведение родственников.

Может ли кредитная история родственника повлиять на решение банка

Запрос как влияет кредитная история родственника особенно актуален для супругов, людей, проживающих вместе, а также родственников, которые ранее выступали созаемщиками или поручителями друг друга.

В большинстве случаев кредитная история является индивидуальной. Это означает, что просрочки по кредиту одного члена семьи автоматически не переносятся в кредитную историю другого человека. Если, например, у брата, сестры или родителей есть непогашенные задолженности, это само по себе не означает, что банк откажет их родственнику в выдаче кредита.

Однако существуют ситуации, когда финансовые обязательства членов семьи действительно могут учитываться кредитором.

Когда обязательства родственника имеют значение

Банк может обратить внимание на финансовое положение другого человека, если он непосредственно связан с кредитной заявкой.

Наиболее распространенные ситуации:

• супруг выступает созаемщиком по кредиту;
• родственник становится поручителем;
• кредит оформляется на несколько заемщиков;
• у супругов имеются совместные финансовые обязательства;
• заявитель ранее выступал поручителем по кредитам родственника;
• существует задолженность, по которой заемщик несет юридическую ответственность.

Например, если человек является поручителем по кредиту родственника, банк может учитывать потенциальную необходимость погашать этот долг. Это способно увеличить расчетную долговую нагрузку заемщика.

Влияет ли кредитная история супруга

Ситуация с супругами несколько отличается от кредитной истории родителей, братьев или других родственников.

При оформлении крупных кредитов банк может запросить информацию о семейном положении и доходах семьи. Особенно это актуально при ипотеке, когда супруг или супруга часто становятся созаемщиками.

Если супруг участвует в кредитном договоре, его кредитная история проверяется отдельно. Наличие большого количества действующих кредитов, серьезных просрочек или высокой долговой нагрузки может снизить вероятность одобрения общей заявки.

Если же кредит оформляется только на одного человека и второй супруг не является созаемщиком или поручителем, решающее значение обычно имеет финансовая история самого заявителя.

Что происходит с кредитами родителей и детей

Долги родителей не становятся долгами совершеннолетних детей только из-за родства. Аналогично задолженность взрослого ребенка не должна автоматически влиять на кредитную историю родителей.

Исключение возникает, если родственники совместно участвовали в кредитном договоре.

Например:

• родитель стал поручителем по кредиту ребенка;
• ребенок является созаемщиком по ипотеке родителей;
• кредит оформлялся сразу на нескольких членов семьи.

В подобных ситуациях финансовые обязательства уже связаны не только родственными отношениями, но и условиями конкретного договора.

Может ли общий адрес стать причиной отказа

Проживание по одному адресу с человеком, имеющим плохую кредитную историю, само по себе не означает, что у другого жильца ухудшится собственная кредитная история.

Банки оценивают заемщика по совокупности факторов. Среди них могут быть доход, трудоустройство, возраст, размер текущих обязательств и история погашения предыдущих кредитов.

Поэтому отказ после подачи заявки не обязательно связан с кредитами родственников, даже если члены семьи зарегистрированы или проживают по одному адресу.

Почему банк может отказать человеку с хорошей кредитной историей

Даже при отсутствии просрочек кредит не гарантирован. Банки используют собственные скоринговые модели, и конкретные причины отказа клиенту раскрываются не всегда.

На решение могут повлиять:

• слишком высокая долговая нагрузка;
• большое количество одновременно поданных заявок;
• нестабильный или недостаточный доход;
• небольшой стаж на текущем месте работы;
• высокая сумма запрашиваемого кредита;
• большое количество действующих обязательств;
• недавние просрочки;
• ошибки или устаревшая информация в кредитной истории.

Поэтому связывать любой отказ исключительно с плохой кредитной историей родственника неправильно.

Что проверить перед новой заявкой

Если банк уже отказал в кредите, полезно сначала проверить собственное финансовое положение.

Стоит обратить внимание на несколько моментов:

1. Получить свою кредитную историю и проверить содержащиеся в ней сведения.
2. Убедиться в отсутствии неизвестных или ошибочно указанных кредитов.
3. Проверить информацию о закрытых задолженностях.
4. Рассчитать текущую долговую нагрузку.
5. Не отправлять одновременно большое количество заявок в разные банки.
6. Проверить, не являетесь ли вы поручителем или созаемщиком по действующему кредиту родственника.

Если в кредитной истории обнаружена ошибка, следует обратиться в организацию, передавшую некорректные сведения, или воспользоваться предусмотренной процедурой оспаривания информации.

Можно ли улучшить ситуацию

Если проблема связана именно с собственной кредитной историей заемщика, улучшение обычно требует времени. Важно своевременно выполнять текущие обязательства, не допускать новых просрочек и постепенно снижать долговую нагрузку.

Если же проблемы с кредитами есть только у родственника, который не является созаемщиком или поручителем, исправлять его кредитную историю для получения собственного кредита обычно не требуется.

Главное перед подачей заявки определить, какие обязательства юридически относятся непосредственно к заемщику. Сам факт родства с человеком, имеющим долги или плохую кредитную историю, не означает автоматического отказа в кредите. Гораздо большее значение имеют собственные финансовые обязательства заявителя, его платежная дисциплина, доход и параметры конкретной заявки.